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作者 | 張昕迎

編輯 | 蘭爍

遭銀行業(yè)協(xié)會叫停14年后，房貸“返點”現(xiàn)象有抬頭之勢。隱秘

近期，房貸來自上海的返點業(yè)主小林（化名）迎來了自己人生首套房的網(wǎng)簽時刻。不過與常規(guī)操作不同的隱秘是，在第三方中介機構(gòu)的房貸牽頭下，小林在上海某城商行申請了一筆300多萬元的返點個人按揭貸款。該中介承諾，隱秘放款后將給予小林貸款金額0.5%～0.6%的房貸現(xiàn)金返點。

“相當于每貸款100萬元可以返5000～6000元現(xiàn)金，返點直接返到自己手里，隱秘也不用手續(xù)費。房貸”小林告訴時代財經(jīng)，返點他當時也十分驚訝，隱秘房貸按揭還有“返點”一說。房貸“就當意外之財了，不過需要‘找對人’才能辦理，自己去找信貸經(jīng)理是拿不到這部分錢的?！?/p>

最近一段時間以來，在上海、北京、成都、重慶等地，均有辦理個人按揭貸款可以“返點”現(xiàn)金的消息傳出。社交平臺上，也有不少用戶分享成功拿到“返點”的經(jīng)驗，還有部分房產(chǎn)中介為此宣傳。

時代財經(jīng)在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，目前市場上的“返點”集中在貸款金額的0.2%～0.8%，涉及多家商業(yè)銀行。而除了以現(xiàn)金“返點”，還有銀行聯(lián)合代辦按揭的中介機構(gòu)，以投資金條等豐厚的禮品吸引購房者，在個人住房按揭貸款市場競相“拉客”。

“返點”比例最高0.8%，還有貸款送金條

時代財經(jīng)以購房者名義與多家中介機構(gòu)交流后發(fā)現(xiàn)，目前市場上對個人住房貸款設(shè)置的“返點”存在地域及點數(shù)的差異，返點比例最低為0.2%，最高可達0.8%。

7月21日，重慶一家房產(chǎn)中介在其微信公眾號上公開宣傳“辦房貸、拿傭金”，文章稱，購房者購買二手房，通過該平臺到指定銀行辦理房貸業(yè)務，放款后可獲得返傭，返傭標準為房貸金額的0.2%，即貸100萬元可獲得返點2000元。

從流程上來看，該平臺客服介紹稱，將與購房者簽訂《返傭協(xié)議》，買賣雙方一起到銀行申請房貸，將于銀行放款后2日內(nèi)完成返傭。

在咨詢過程中，該客服還表示，房貸放款后需要個人在電子稅務局代開一張咨詢費發(fā)票，機構(gòu)為客戶代扣代繳個稅后，剩下的錢將打回客戶卡上?！澳壳皹I(yè)務量不多，最近辦理的話，可以直接付現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬到你的銀行卡上?！鄙鲜隹头硎?。

其還介紹，由于平臺剛剛成立，需要一定的業(yè)務量保持和銀行的合作，以爭取更好的合作條件?！胺祩蚴请A段性政策，平臺會根據(jù)完成情況隨時中止（返傭），已簽約的客戶不影響后續(xù)返傭?！?/p>

問及其所在機構(gòu)目前合作的銀行，該客服表示“目前是做招商或者郵儲，其他銀行也可以”。

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7月19日，另一名成都地區(qū)的貸款中介介紹，通過該機構(gòu)指定的銀行辦理貸款，返點比例最高可以達到0.8%，即貸款100萬元可返8000元現(xiàn)金。不過據(jù)其所述，相關(guān)辦理流程較為“隱秘”，購房者無法與銀行貸款業(yè)務員直接對接，而是由中介機構(gòu)安排，銀行業(yè)務員在網(wǎng)簽當天到現(xiàn)場為購房者辦理。

該中介稱，其機構(gòu)跟某國有大行、某股份行有合作。

除了“返點”現(xiàn)金，還有銀行聯(lián)合代辦按揭機構(gòu)，以投資金條等高價值禮品吸引購房者。

時代財經(jīng)以購房者身份接觸到上海一名貸款中介，他介紹稱，若通過其辦理某股份行200萬元的貸款額度，可以贈送10g的投資金條，或者在京東上選擇指定家電交房后配送。當時代財經(jīng)詢問是否可以返現(xiàn)金時，該中介直言“現(xiàn)金不合規(guī)”。

按照7月23日各大銀行570元/克左右的市場價格，10克重的投資金條約合5700元。

7月23日，時代財經(jīng)針對貸款優(yōu)惠的相關(guān)事項咨詢上述股份行廣州某支行一名個貸經(jīng)理，其表示，“一手房需要咨詢對應網(wǎng)點的業(yè)務員，（一手樓盤）都會跟對應銀行簽署一對一協(xié)議，其他銀行是做不了的，包括同一家銀行的其他網(wǎng)點也做不了；二手房只能做直客，其他通過中介渠道的一般也有固定的網(wǎng)點。”

7月18日，“粵省事”官方公眾號提到，目前廣州地區(qū)尚未出現(xiàn)辦理房貸返點的情況，但有銀行為了吸引客戶，正在開展申請房貸送購物卡等活動。

7月22日，時代財經(jīng)咨詢建設(shè)銀行廣州某支行一名個貸經(jīng)理，其表示，“根據(jù)貸款額度，建行目前有京東卡可以贈送，但不能返現(xiàn)金?！?/p>

14年前已遭協(xié)會叫停

“貼錢”放貸的背后，折射出部分銀行對于房貸業(yè)務的焦慮。激烈的“貸款爭奪戰(zhàn)”下，信貸經(jīng)理也面臨較大的業(yè)績壓力。

時代財經(jīng)從一名股份行信貸人士處了解到，房貸“返點”的現(xiàn)象在幾年前較為普遍，一般分為幾種情況?！耙环N是中介機構(gòu)跟銀行總部簽訂協(xié)議，返點給到中介機構(gòu)，購房人拿不到；另一種就是通過所謂‘房貸規(guī)劃師’操作，銀行返給機構(gòu)，機構(gòu)再返給購房者，不過機構(gòu)要從中抽成，也沒有合同保障?！?/p>

上述人士表示，伴隨著銀行房貸業(yè)務的下滑，中小銀行業(yè)績壓力較大，通過“返點”方式或能吸引更多購房者?！斑@其中，一部分可能走的是銀行內(nèi)部渠道，還有一部分信貸經(jīng)理迫于業(yè)績壓力，甚至自掏腰包給客戶‘返點’，獲得的業(yè)績獎金可能輕松覆蓋這筆費用?！?/p>

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事實上，銀行向房產(chǎn)中介“返點”的行業(yè)潛規(guī)則在多年前便已存在，不過因引發(fā)銀行間惡性競爭、擾亂信貸市場秩序等問題，遭到多地銀行業(yè)自律組織叫停。

據(jù)媒體報道，早在2009年，深圳、上海等地的銀行業(yè)同業(yè)公會均發(fā)文禁止當?shù)劂y行向房貸中介“返點”，杭州工商局還曾對銀行與房產(chǎn)中介的費用往來展開調(diào)查。

2010年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識》的通知，明確金融機構(gòu)應停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的“返點”費用。

7月22日，北京科技大學經(jīng)濟管理學院講師黃秋彬向時代財經(jīng)表示，（房貸返點）這種現(xiàn)象反映了當下房地產(chǎn)貸款市場的激烈競爭，銀行和中介機構(gòu)為了爭奪客戶資源而采取了不同的營銷手段?！皩τ阢y行來說，‘返點’行為會被視為不正當競爭，進而損害其聲譽；其次，因需要向中介機構(gòu)支付一定費用，從而增加了銀行房貸業(yè)務的經(jīng)營成本負擔?！?/p>

黃秋彬同時指出，“返點”方式還有可能增加貸款風險，因為貸款申請人可能更關(guān)注“返點”金額，而忽視了自身的還款能力。

與此前多家銀行推出“氣球貸”等先息后本的還款方式類似，房貸“返點”現(xiàn)象也反映出商業(yè)銀行在房貸業(yè)務及盈利方面的壓力。

今年5月底，德勤中國金融服務業(yè)研究中心在《國內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)務觀察與展望》報告中指出，存量房貸利率調(diào)整、提前還款規(guī)模擴張的背景下，銀行個人房貸業(yè)務整體承壓，2023年個人住房按揭貸款整體規(guī)模有所滑坡，增速較2022年下降明顯。

在國有六大行中，2023年僅郵儲銀行個人住房按揭貸款規(guī)模增長3.37%，其余均同比下跌1～4個百分點；股份行中，僅平安銀行和中信銀行保持正增長，興業(yè)銀行和招商銀行個貸規(guī)模分別下跌1.95%和0.27%。