來(lái)源：RMB觀(guān)察

2024年上半年，重災區中國銀行業(yè)的上半示金融監管力度持續加大，國家金融監督管理總局央行及外匯管理局共對371家銀行業(yè)金融機構開(kāi)出944張罰單，年金總計罰沒(méi)金額達7.28億元。融監盡管罰單數量和金額較去年同期分別下降了20.8%和47.9%，管處反映出銀行業(yè)在一定程度上減少了違法違規行為，罰顯但信貸領(lǐng)域的行信問(wèn)題依然最為突出，占據了罰單的貸領(lǐng)半壁江山。這顯示出，重災區在金融監管“長(cháng)牙帶刺”的上半示大背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多問(wèn)題，年金亟待進(jìn)一步規范和整治。融監

從數據來(lái)看，管處信貸業(yè)務(wù)成為違規行為的罰顯“重災區”。在上半年開(kāi)出的行信944張罰單中，有541張涉及信貸業(yè)務(wù)違規，占比超過(guò)一半。具體而言，貸款“三查”不盡職違規發(fā)放貸款仍是主要的違規事由。銀行在信貸業(yè)務(wù)中的不規范操作，不僅影響了貸款資金的安全性和有效性，也增加了金融系統的潛在風(fēng)險。

特別值得關(guān)注的是，信貸資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的問(wèn)題依然突出。數據顯示，上半年因涉房貸款違規被罰的銀行罰單有48張，占罰單總數的5.1%。其中，農商行領(lǐng)取的相關(guān)罰單數最多，為19張，占比超過(guò)三分之一；而在國有大行收到的13張相關(guān)罰單中，有5張的被罰主體為建設銀行。這一現象表明，盡管監管部門(mén)對信貸資金流向房地產(chǎn)的審查力度持續加大，但銀行在實(shí)際操作中仍存在不少漏洞，需引起高度重視。

從具體案例來(lái)看，平安銀行因五年前在公司治理與內部控制信貸業(yè)務(wù)同業(yè)業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域存在違規行為，于5月14日被國家金融監督管理總局罰沒(méi)6723.98萬(wàn)元，并以7751.58萬(wàn)元的總罰沒(méi)金額占據上半年罰單榜榜首，罰沒(méi)金額是第二名的兩倍有余。此外，齊魯銀行因存在關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位小微企業(yè)劃型管理不到位房地產(chǎn)貸款管理不到位同業(yè)投資業(yè)務(wù)管理不到位等15項違法違規事由，在年初被罰沒(méi)1495.13萬(wàn)元。這些案例不僅反映了銀行在信貸管理方面的薄弱環(huán)節，也凸顯了監管部門(mén)加強治理的必要性和緊迫性。

與此同時(shí)，數據治理不到位代銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)違規等問(wèn)題也在上半年的罰單中頻繁出現。數據顯示，2024年上半年，有35張罰單與保險銷(xiāo)售中的違規行為有關(guān)，包括代客操作購買(mǎi)保險給予投保人保險合同約定以外的利益保險銷(xiāo)售從業(yè)人員培訓管理不到位等多個(gè)方面。國有大行領(lǐng)到的相關(guān)罰單最多，農業(yè)銀行和建設銀行各領(lǐng)到5張相關(guān)罰單。這一現象說(shuō)明，銀行在保險代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中的合規性和透明度仍需提升，以保障客戶(hù)的合法權益和市場(chǎng)秩序的穩定。

值得一提的是，雖然千萬(wàn)級罰單數量驟降，但百萬(wàn)級罰單數量依然不減。今年上半年，有97家銀行合計收到158張百萬(wàn)級罰單。其中，農商行收到的數量最多，為46張，城商行股份行和國有行緊隨其后，各收到38張36張和33張。具體到單家銀行的表現，交通銀行和建設銀行各收到10張和8張，分別排在第一二位。由于國有大行普遍收到的百萬(wàn)級罰單數量較多，6家國有行中有5家上榜了罰單榜前十。交通銀行農業(yè)銀行建設銀行郵儲銀行和中國銀行分別以3097.39萬(wàn)元3049.53萬(wàn)元3013.43萬(wàn)元2332.2和2282.57萬(wàn)元的罰沒(méi)金額排在罰單榜第二至第六位。具體到6月單月的情況，農業(yè)銀行建設銀行和中國銀行分別排在總體罰單榜的前三位。這一數據表明，盡管銀行業(yè)整體違規行為有所減少，但大型銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違規操作依然較為普遍，需進(jìn)一步加強內部控制和合規管理。

農商行上半年的領(lǐng)罰次數和領(lǐng)罰總額雖然均排在首位，但由于單家罰沒(méi)金額普遍不高，因此均未上榜。上半年被罰沒(méi)金額最多的農商行是寧波鄞州農村商業(yè)銀行。1月3日，因對異地非持牌機構整改不到位違規開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)違規跨區域開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)等多項事由，寧波鄞州農商行被國家金融監督管理總局寧波監管局處以560萬(wàn)元罰款，這一累罰金額在全部銀行中排名第27位。這一現象表明，盡管農商行在違規行為的數量上占據較大比例，但單筆違規金額相對較小，整體風(fēng)險相對可控。

總的來(lái)看，2024年上半年，中國銀行業(yè)在金融監管機構的高壓態(tài)勢下，違法違規行為有所減少，罰單數量和金額均呈下降趨勢。然而，信貸業(yè)務(wù)違規問(wèn)題依然嚴重，占據了罰單總數的一半以上。與此同時(shí)，數據治理不到位代銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)違規等問(wèn)題也頻繁出現，顯示出銀行在多項業(yè)務(wù)領(lǐng)域依然存在合規管理的短板。

在當前金融監管“長(cháng)牙帶刺”的大背景下，銀行業(yè)需要進(jìn)一步強化內部控制和風(fēng)險管理，嚴格遵守監管規定，提升合規經(jīng)營(yíng)水平。具體而言，銀行應加強對信貸業(yè)務(wù)的全流程管理，嚴格執行貸款“三查”制度，防范信貸資金違規流入房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。同時(shí)，銀行需提升數據治理能力，確保數據的完整性準確性和安全性。此外，在代銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)中，銀行應嚴格遵守相關(guān)規定，規范銷(xiāo)售行為，保障客戶(hù)的合法權益。

只有通過(guò)持續的合規管理和風(fēng)險控制，銀行業(yè)才能在不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境中保持穩健發(fā)展，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，為經(jīng)濟社會(huì )的高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。監管機構也應繼續保持高壓態(tài)勢，加強對銀行業(yè)的監管和處罰，全面防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系的穩定和安全。