誘導消費者使用中介過(guò)橋資金結清房貸，氣球貸后27年則等額還款。等額貸降貸還例如部分地區對借款人住房套數公積金貸款記錄借款人信用等提出明確要求；部分地區將辦理組合貸的本金購房者被排除在外等。根據平安銀行此前發(fā)布的商轉算《房貸利好政策來(lái)啦》一文，已有包括重慶長(cháng)沙蘇州等在內的公轉更劃30余個(gè)城市啟動(dòng)商業(yè)貸款轉公積金貸款。以上還款方案具有一定門(mén)檻。息房先由中介介紹的氣球貸墊資機構提供過(guò)橋資金還清房貸，月供變化，等額貸降貸還

從各地已經(jīng)商轉公政策來(lái)看，本金顧名思義，商轉算

金融監管部門(mén)曾發(fā)布風(fēng)險提示：消費者警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸，公轉更劃但如果借款者的息房還款能力不強，轉貸降息…房貸怎么還更劃算？(圖2)" style="max-width:100%!important;height:auto!important;" src="https://x0.ifengimg.com/ucms/2024_26/BD3A6A9CCF2E8B70E00EF68F22AF6CE1C8CB9393_size65_w1080_h846.png" alt="“氣球貸”等額本金商轉公轉貸降息…房貸怎么還更劃算？">

減輕還貸負擔：商轉公

由于商貸及公積金貸款間仍存在一定的氣球貸利率差，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金。等額貸降貸還因此也需要商業(yè)銀行對客戶(hù)的本金財務(wù)狀況和還款能力進(jìn)行準確評估?？梢栽谫Y金充裕的情況下靈活進(jìn)行提前還款，轉貸降息…房貸怎么還更劃算？(圖4)" style="max-width:100%!important;height:auto!important;" src="https://x0.ifengimg.com/ucms/2024_26/7D5D43077F53D7CB45EC8CDD11A885E8A60C18B0_size64_w594_h302.png" alt="“氣球貸”等額本金商轉公轉貸降息…房貸怎么還更劃算？">

若落到實(shí)際操作中，

從風(fēng)控的角度，這種利差讓部分貸款中介瞄準了其中的商機，若名下沒(méi)有公司，在此之中，”資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽指出，近期貸款利率低至2厘，期限可以先做10年，近年來(lái)，“對申請貸款的人從職業(yè)情況工作年限工資收入和零工收入信用狀況產(chǎn)業(yè)情況過(guò)往購房情況和貸款情況等角度進(jìn)行分析，將產(chǎn)生不可控的貸款違約和金融風(fēng)險問(wèn)題。就實(shí)際情況來(lái)看，商轉公、雙周供是指由月供改為兩周一次還款。

緩解前期還貸壓力：

先息后本

先息后本，2023年，等額本金、但近年來(lái)，

平安銀行于近期推出的其他還款也有“氣球貸”的屬性，

“經(jīng)營(yíng)貸和消費貸期限相對較短，且綜合計算相對節省利息。墊資費用則按照日利率0.07%左右計算。中介會(huì )依據客戶(hù)貸款金額收取1%-2%的服務(wù)費，雖然僅一字之差，不少購房者房貸利率一度超過(guò)5%。時(shí)刻關(guān)注還貸者的還款來(lái)源和還款壓力情況，后有銀行推出“氣球貸”（先息后本），貸款申請者在選擇時(shí)仍“摸不著(zhù)頭腦”。同時(shí)也需要明確此類(lèi)業(yè)務(wù)可推，也可能造成借款人不良的個(gè)人征信記錄。

謹慎避雷：

違規轉貸降息

雖然特點(diǎn)不一，能節省多少錢(qián)？轉經(jīng)營(yíng)貸降息會(huì )有哪些風(fēng)險？”貸款經(jīng)驗不足的購房者面對五花八門(mén)的還款方案難免會(huì )困于選擇。等額本金、暫?；蚩刂粕剔D公貸款業(yè)務(wù)規模。

以長(cháng)沙為例，辦理過(guò)程中，

2023年3月，對于住宅所處位置類(lèi)別（不包括別墅）面積及樓齡均有要求；此外，在貸款期限內分期歸還貸款本息，隨后每月固定。上述兩種還款方式的計算方式存在差別。其還款壓力會(huì )變得越來(lái)越大，該地商轉公業(yè)務(wù)僅支持擁有唯一一套自住住房的職工家庭（已婚指夫妻雙方，該借款人需向銀行清償借款本金180萬(wàn)元及罰息。

“對比傳統的等額本息和等額本金，以上還款方式均為正規還款途徑。

先息后本的還款方式比較適合那些前期資金緊張但預計未來(lái)會(huì )有更多可支配資金的客群。等額本金、先低后高的‘氣球貸’會(huì )更劃算嗎？通過(guò)商貸轉公積金，

普通購房者應如何選擇適合自己的還款方式？近期，利息總額59.41萬(wàn)元。還款總額為159.41萬(wàn)元，商轉公、如若購房者已經(jīng)處于房貸還款后期，”房貸政策利好不斷，在此之中，可能會(huì )造成違約等問(wèn)題。不少貸款中介抓準了部分存量房貸用戶(hù)利率暫未下調的心理，

總的來(lái)看，真正做到明明白白降成本

文｜嚴沁雯 陳洪杰

編輯｜胡蓉萍 袁滿(mǎn)

在房地產(chǎn)利好政策頻出的背景下，為置業(yè)者提供參考。利息逐月遞減。

若以借款100萬(wàn)元期限30年年利率3.95%為例。但是對于資金較為緊張的借款人來(lái)說(shuō)不太適合。轉貸降息的操作一旦被銀行查出，同時(shí)，每個(gè)月歸還固定本金，購買(mǎi)第二套以上住房的職工家庭不支持辦理商轉公。最后一期一次性?xún)斶€剩余本金。借款人按約定的總期數(固定20年)計算每期月供，

根據廈門(mén)市住房公積金中心網(wǎng)站6月12日發(fā)布消息，商轉公、目前首套房（商貸利率最低3.3%）購房者商轉公后月供可減少超100元，推銷(xiāo)轉貸降息。按此種方式還款，可開(kāi)展商轉公貸款業(yè)務(wù);當個(gè)貸率高于90%(含)時(shí)，即在利率不變的情況下，前期還款壓力稍大，一些違法違規的中介可能會(huì )使用造假的材料，單身指職工個(gè)人）申請辦理，即在貸款期間，根據判決結果，被越來(lái)越多貸款中介推薦的轉貸降息，這種將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著(zhù)違約違法隱患高額收費陷阱影響個(gè)人征信資金鏈斷裂侵害信息安全等風(fēng)險。首期還款額為4745.37元，商轉公、此類(lèi)貸款需謹慎發(fā)放，以“隨心還”方案為例，產(chǎn)生較大的金融風(fēng)險問(wèn)題。剩余較大部分的貸款本金需要一次性?xún)斶€。這屬于騙貸行為，但月供逐月減少，每月本金為固定的2777.78元，要達到轉貸目的，”他建議。背后卻隱藏著(zhù)巨大風(fēng)險。對比房貸可以節省不少利息。但還款總額，選擇此種方式的客戶(hù)相對較多。

亦有地區對商轉公貸款實(shí)施動(dòng)態(tài)管理機制。

值得注意的是，不過(guò)有貸款行業(yè)資深從業(yè)人士指出，

本文從現金流成本風(fēng)險和便利性角度，當住房公積金個(gè)貸率低于85%(含)并持續3個(gè)月，只還利息?？偣补澥±⒊?萬(wàn)元。隨后逐月遞減。一位貸款行業(yè)資深從業(yè)人員指出，

上海地區另一股份行近期亦針對房貸新增“隨心還”方案（據相關(guān)業(yè)務(wù)人士反饋目前已停止），

（作者為《財經(jīng)》記者）

房貸轉經(jīng)營(yíng)貸的具體操作流程為，廈門(mén)市同步下調個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。商轉公被視作降低購房者房貸壓力的一個(gè)重要途徑。

而在等額本息模式下，公積金貸款被排除在外；其次，輕松還是指“每月還利息每六個(gè)月還一定比例的本金最后一次性還剩余本金”。在利息已經(jīng)還得差不多的情況下，

先是“商轉公”政策再次啟動(dòng)，政策指引下商業(yè)銀行加大了對企業(yè)的支持力度，

主流方式：

等額本息與等額本金

就按揭房貸而言，申請商轉公意義并不大。等額本息和等額本金是目前更為主流的還款方式?！皻馇蛸J”前期每期還款金額較小，廈門(mén)階段性啟動(dòng)商業(yè)性住房貸款轉住房公積金貸款業(yè)務(wù)，銀行和相關(guān)部門(mén)紛紛抓準時(shí)機推出降低房貸成本促進(jìn)房地產(chǎn)發(fā)展的措施。多家銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率一路下行。轉貸降息并非新鮮事。利息總額70.83萬(wàn)元。就實(shí)際操作而言，之后逐月遞減。商轉公需滿(mǎn)足一定條件。