當(dāng)下三年期大額存單利率在2.35%-2.6%之間。銀行與國有大行相比，還出股份制銀行大額存單的售中利率稍高，有些銀行對白名單客戶或新客戶則釋放更多的長期存單額度

文｜陳洪杰 唐敏安

編輯｜胡蓉萍 袁滿

“聽說很多銀行的中長期大額存單正下架。業(yè)務(wù)經(jīng)理稱還留有少量額度，大額我要不要買一些？”部分用戶在社交平臺上發(fā)出這樣的銀行疑問。

6月以來，還出不斷有消息傳出，售中“銀行要調(diào)整中長期大額存單，長期存單不僅要暫停三年期五年期大額存單，大額半年期一年期二年期的銀行額度也不多了?！?/p>

7月上旬，還出《財(cái)經(jīng)》走訪了6家國有大行12家全國性股份制銀行的售中20多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)：五年期大額存單難覓；不過，大部分銀行仍在發(fā)行三年期大額存單，長期存單部分銀行的大額額度出現(xiàn)緊張；而兩年期及以下的大額存單供應(yīng)整體較為充足。

進(jìn)一步看，當(dāng)下三年期大額存單利率在2.35%-2.6%之間。與國有大行相比，股份制銀行大額存單的利率稍高，有些銀行對白名單客戶或新客戶則釋放更多的額度?！叭绻谥斜环峙涞搅祟~度，則申請本期三年期大額存單的客戶會被統(tǒng)計(jì)在總行的‘名單’上，就可以購買該款產(chǎn)品?！币晃还煞葜沏y行人士稱。

不過，就趨勢來看，在息差壓力之下，銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，壓降大額存單的量價(jià)水平。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度末，中國銀行業(yè)平均息差為1.54%，相較于2023年底的1.69%進(jìn)一步縮窄15BP（基點(diǎn)）。

在貸款利率上，2024年一季度新發(fā)放企業(yè)貸款利率為3.75%，同比降0.22個(gè)百分點(diǎn)。另外，目前廣州地區(qū)多家銀行首套房貸利率已由政策執(zhí)行最初的3.4%降至3.2%，個(gè)別外資銀行最低可達(dá)3%。

“最近兩年以來，存款利率下行趨勢更為明顯。大額存單作為主動負(fù)債工具之一，銀行擁有更多的自由度，調(diào)幅也快于一般性存款。大額存單的傳統(tǒng)優(yōu)勢將減少。”多位銀行業(yè)人士稱。

三年期在售，

五年期基本停售

在凈息差的壓力下，大中型銀行正在調(diào)整長期限的大額存單。有消息稱，多家國有大行和股份制銀行紛紛收緊大額存單發(fā)行，部分銀行還停售半年期及以上大額存單。

與此同時(shí)，《財(cái)經(jīng)》從近期探訪的20多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，五年長期限大額存單基本已經(jīng)停止發(fā)售。不過，絕大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)還有三年期大額存單。

《財(cái)經(jīng)》于7月上旬調(diào)查位于北京的6家國有大行12家股份制銀行近25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)：農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設(shè)銀行等大行依然發(fā)售三年期大額存單，年化利率為2.35%；中信銀行光大銀行平安銀行廣發(fā)銀行興業(yè)銀行等股份行三年期大額存單利率在2.45%-2.6%之間；工商銀行招商銀行民生銀行等機(jī)構(gòu)已停發(fā)上述產(chǎn)品。

在售的三年期大額存單中，一般來看，國有大行的利率偏低，全國性股份制銀行的利率稍高，大概在2.35%-2.60%之間?！懊刻焐衔?點(diǎn)會釋放一些額度，利率為2.35%?！币患覈写笮腥耸糠Q。

部分股份制銀行對三年期大額存單實(shí)行申請制?！叭昶诘拇箢~存單是申請制的，客戶需要先和銀行人員申請。接下來，我們把申請名單上報(bào)給分行，分行上報(bào)給總行，總行分配額度后就能購買?！币患夜煞葜沏y行客戶經(jīng)理稱。

該銀行客戶經(jīng)理介紹，支行能否在7月被分配到當(dāng)期額度，以及被分配到多少，與支行和分行在6月中旬至6月30日的資產(chǎn)管理規(guī)模及客戶增長情況掛鉤。

“我們?nèi)昶诖箢~存單利率可以上浮到2.6%，這在股份制銀行里很高。像地方銀行，比如再小一點(diǎn)的銀行，大額存單的利率有可能達(dá)到2.7%-2.8%，但不會有銀行超過3%。”另一位銀行業(yè)人士稱。

另有股份制銀行對待新老客戶有區(qū)別?！拔覀?nèi)昶诘拇箢~存單額度充足，但只有新客戶可以購買，利率在2.6%，稍高于本行其他同期限定期存款產(chǎn)品，購買上限為50萬元。其他期限的大額存單新老客戶都可以購買?！绷硪患胰珖怨煞葜沏y行人士稱。

“轉(zhuǎn)讓專區(qū)”也是儲戶們撿漏大額存單的重要渠道。相比直接提前支取，轉(zhuǎn)讓方可以減少利息損失，而受讓方則可能獲得比當(dāng)前市場利率更高的收益。

不少銀行的客戶經(jīng)理表示，若想購買大額存單，可以在手機(jī)銀行上挑選轉(zhuǎn)讓專區(qū)的大額存單進(jìn)行交易。其他儲戶在購買大額存單后，由于需要提前使用這筆資金，會將存單在轉(zhuǎn)讓專區(qū)掛出售賣，由出讓者自主定價(jià)。

例如在某股份制銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)中，不同期限的大額存單都還有盈余，但額度都相對較高，通常在200萬元到1000萬元。已成交的大額存單面值通常為20萬元和30萬元，剩余期限在18個(gè)月以內(nèi)。

存款增加，

大額存單環(huán)比下降

自2015年重新啟動，尤其是商業(yè)銀行推出利率上浮平臺轉(zhuǎn)讓等措施后，大額存單引發(fā)投資者的追捧。

不過，隨著整體存款利率的下行，大額存單的降速超過了一般定期存款。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年6月，一年期平均利率為1.9%，二年期平均利率為2.107%，三年期平均利率為2.507%，五年期平均利率為2.433%。和上個(gè)月相比，一年期下跌0.1BP，二年期下跌0.1BP，三年期下跌0.5BP。

反觀大額存單，2024年6月，發(fā)行的大額存單，一年期平均利率為2.041%，二年期平均利率為2.296%，三年期平均利率為2.696%。和上個(gè)月相比，二年期大額存單的利率下降了2.6個(gè)BP，三年期大額存單的利率下降了1.8個(gè)BP。

另有數(shù)據(jù)顯示，2024年6月大額存單數(shù)量環(huán)比大幅下降15.48%?！按婵盍⑿惺?銀行經(jīng)營的核心原則之一，在過去尤為重視。大額存單業(yè)務(wù)屬于主動型負(fù)債的一種，銀行可根據(jù)需要來調(diào)整產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)發(fā)行規(guī)模等，其主動性和靈活性優(yōu)于被動負(fù)債。不過，目前銀行不缺存款，所以會主動減少大額存單的發(fā)行?！币晃汇y行業(yè)人士稱。

7月12日，中國人民銀行發(fā)布的《2024年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，上半年人民幣存款增加11.46萬億元。其中，住戶存款增加9.27萬億元，非金融企業(yè)存款減少1.45萬億元，財(cái)政性存款減少2434億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加2.21萬億元。

也有銀行換著花樣推出其他定期存款產(chǎn)品，利率并不遜色大額存單，甚至有銀行三年期存款最高能達(dá)到2.7%?！斑@些產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額大多在1000元至1萬元不等，不過不具備轉(zhuǎn)讓功能?！绷硪晃还煞葜沏y行人士稱。

融360數(shù)字科技研究院認(rèn)為，預(yù)計(jì)后續(xù)存款利率仍會迎來多輪調(diào)降，銀行以壓降存款成本減緩銀行息差縮窄壓力，但叫?！笆止ぱa(bǔ)息”等行為使得原先虛高的存款利率正在逐步回歸正常，降幅可能收窄。

（作者陳洪杰為《財(cái)經(jīng)》記者；作者唐敏安為《財(cái)經(jīng)》實(shí)習(xí)生）